Agora é um excelente momento para investir em certificado de depósito (CD) porque as taxas estão altas e podem cair em 2024, graças a umsérie de cortes nas taxas de jurosque a Reserva Federal sinalizou na sua reunião de Dezembro. Encontrar um CD com rendimento percentual anual (APY) superior a 6,00% é difícil e nenhum banco ou cooperativa de crédito nacional está oferecendo um no momento.
Apenas uma cooperativa de crédito está oferecendo CDs com APY de 6,00% ou superior no momento, e a oferta é limitada a um número seleto de pessoas. Mas mesmo que você não se qualifique para ser membro, omelhores taxas de CDdisponíveis em todo o país estão em torno ou acima de 5,00%.
Fizemos uma pesquisa para encontrar as melhores taxas de CD de 6% disponíveis agora.
Cooperativa de crédito de parceiros financeiros
O que saber
A Financial Partners Credit Union (FPCU), com sede na Califórnia, começou há mais de 80 anos e hoje possui mais de US$ 2 bilhões em ativos, 85.000 membros e filiais do sul de São Francisco a San Diego. Para se tornar membro, você deve morar, trabalhar ou estudar em Orange County, San Diego County, Riverside County, Los Angeles County, na cidade de South San Francisco ou na cidade de Alameda.
A FPCU está oferecendo uma taxa especial APY muito alta de 6,00% em um certificado de ações regular de 8 meses que está disponível para novos membros com um depósito mínimo de $ 1.000 e um depósito máximo de $ 5.000. A tarifa especial não está disponível em certificados jumbo.
Os APYs de certificados regulares variam de 1,75% a 5,25% e têm um depósito mínimo de US$ 1.000. Os clientes têm muitas opções de vencimento dos certificados, variando de três a 60 meses. Os certificados Jumbo exigem um depósito mínimo de US$ 100.000.
Quem deve usá-lo
A FPCU é restrita a californianos em seis condados ou cidades, por isso foi projetada para eles. A cooperativa de crédito oferece uma linha completa de produtos bancários, mas funciona melhor para clientes com dinheiro suficiente para aproveitar as taxas de poupança mais altas.
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O que são certificados de depósitos (CDs)?
Os certificados de depósito são uma opção de poupança popular para clientes de bancos e cooperativas de crédito porque permitem fixar uma taxa de juros fixa por um período fixo. Eles são uma excelente opção quando as taxas de juros estão altas (como agora), porque você ainda obtém as melhores taxas de CD, independentemente do ambiente de taxas mais amplo. Se você comprar um CD quando as taxas estão baixas, no entanto, você ficará preso a essa taxa durante todo o prazo.
CDs e outros depósitos bancários são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) até pelo menos US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pela FDIC, por categoria de propriedade. Se você fizer operações bancárias em uma cooperativa de crédito, receberá certificados de ações em vez de CDs, mas eles são essencialmente a mesma coisa. Os certificados de ações são segurados até US$ 250.000 pela National Credit Union Administration (NCUA).
Os CDs normalmente vêm em prazos que variam de três meses a cinco anos. Quando as taxas de juros estão baixas, geralmente você pode obter APYs melhores em CDs de longo prazo porque o banco deseja prendê-lo antes que o ambiente geral de taxas suba novamente. Isso significa que você pode ficar preso a taxas baixas de CD de longo prazo por anos. Outra desvantagem é que seu dinheiro não estará acessível até o final do prazo, a menos que você esteja disposto a pagar uma multa por saque antecipado.
As taxas de CD de 6% são boas?
De acordo com o FDIC, a taxa média para um CD de 12 meses é de 1,85% em dezembro de 2023. Portanto, sim, as taxas de CD de 6% são excelentes. Se você conseguir taxas de CD confiáveis de 6% por um longo período, deverá travar a taxa pelo maior tempo possível.
Para contextualizar, considere o seguinte: a última vez que as taxas médias de CD a 3 meses estiveram perto dos 6% foi no final da década de 1990 e início da década de 2000, de acordo com dados da Reserva Federal. As taxas de CD atingiram um pico acima de 13% no início da década de 1980, permaneceram bastante altas nas décadas seguintes e depois caíram fortemente no final da década de 2000, para uma média inferior a 1%. As taxas em 2023 são as mais altas em décadas.
Você consegue 6% em um CD?
Ainda existem CDs de 6,00% por aí, mas estão cada vez mais difíceis de encontrar. Se você encontrar um, provavelmente será um CD de curto prazo e provavelmente terá que ingressar em uma cooperativa de crédito para obtê-lo.
Se você encontrar um CD de 6,00% que funcione para você, você vai querer aproveitá-lo, já que as taxas têm caído desde que o Federal Reserve anunciou que não aumentará as taxas neste momento. Provavelmente valerá a pena manter essa taxa alta, mesmo que seja apenas por alguns meses.
Se você estiver tendo problemas para encontrar um CD de 6,00%, você podeconsidere uma conta poupança de alto rendimento, alguns dos quais estão pagando atualmente mais de 5,00% APY.
Como obter 6% em um CD
Se você encontrar um CD que oferece 6,00%, há alguns detalhes que você deve verificar antes de abrir a conta.
Primeiro, você deve anotar o depósito mínimo de abertura. Não é incomum que os CDs tenham um saldo mínimo de US$ 500 ou US$ 1.000. Em seguida, você vai querer garantir que está confortável com o prazo do CD – muitos CDs de 6,00% têm prazo inferior a um ano. Se você tiver que quebrar o CD mais cedo, provavelmente haverá uma penalidade, anulando o propósito de ter um APY alto no CD.
Outra coisa importante a verificar é a disponibilidade da conta. Muitos dos CDs de 6,00% que você encontrará são de cooperativas de crédito, que tendem a ter requisitos de adesão. Por exemplo, a Financial Partners Credit Union está disponível apenas para aqueles que moram, trabalham ou estudam em alguns condados selecionados da Califórnia.
Se o CD estiver disponível para você e você estiver satisfeito com o prazo e os requisitos de depósito, poderá prosseguir e abrir o CD. Alguns bancos permitirão que você abra a conta online, enquanto outros exigirão que você ligue ou visite pessoalmente.
Bancos diferentes podem exigir documentos diferentes ao abrir uma conta, mas você provavelmente precisará de sua identidade, comprovante de endereço, número de Seguro Social e informações da conta para financiar o CD.
Encontrar taxas de CD confiáveis de 6%
Você pode encontrar taxas de CD de 6% em algumas instituições financeiras, mas é provável que essas taxas estejam disponíveis apenas em CDs com vencimento de 12 meses ou menos. As instituições financeiras oferecem taxas elevadas para competir pelos negócios, mas não querem pagar aos clientes taxas extremamente elevadas durante muitos anos. Para prazos que variam de cinco a 10 anos, é mais provável que você encontre taxas de CD próximas de 3,00%.
O principal fator que influencia as taxas do CD é a taxa dos fundos federais controlada pelo Federal Reserve. Quando o Fed aumenta as taxas, as taxas do CD também sobem. Quando o Fed reduz as taxas, as taxas do CD diminuem.
Benefícios de investir em taxas de CD de 6%
O principal e mais óbvio benefício de investir em taxas de CD de 6% é que você obtém um retorno muito bom do seu dinheiro – especialmente em comparação com contas de poupança tradicionais em bancos tradicionais que geralmente pagam APYs de 0,05% ou menos. Com uma taxa CD de 6%, você pode aumentar seus ganhos rapidamente com pouco ou nenhum risco, desde que sua instituição financeira seja segurada pelo governo federal, de modo que seus depósitos sejam segurados pelo FDIC ou NCUA.
Fatores de risco em investimentos com taxas de CD de 6%
Não há “risco” financeiro real para os CDs em termos de perda de dinheiro, como acontece com uma ação ou investimento empresarial. Contanto que o depósito do seu CD seja coberto pelo FDIC ou NCUA, você não perderá nenhum dinheiro se não sacar o CD até o final do prazo. Se você acessar o dinheiro antes do vencimento do CD, provavelmente enfrentará uma penalidade de retirada antecipada. Eles diferem de acordo com o banco e o vencimento, mas geralmente envolvem a dedução de juros e até mesmo do principal de sua conta.
O principal risco de uma taxa CD de 6% é que você possa obter um retorno ainda maior sobre outro tipo de investimento. Isso não significa que você perde dinheiro, mas perde o potencial para ganhos maiores.
Alternativas aos CDs de 6%
É difícil ganhar 6% garantidos sobre suas economias. A vantagem dos CDs é que eles são segurados pela FDIC ou NCUA, portanto, seu dinheiro está muito seguro. Se você deseja manter o mesmo nível de segurança para seu dinheiro, uma boa alternativa é a Orion Federal Credit Union.
A Orion FCU está sediada em Memphis, Tennessee, e está aberta a pessoas que moram, trabalham ou estudam nas redondezas. Oferece APY de 6,00% com sua conta corrente Premium em saldos de até US$ 10.000.
Outra alternativa aos CDs de 6% é a Conta Poupança Primária da Digital Federal Credit Union, que atualmente oferece um APY de 6,17% sobre os primeiros US$ 1.000 da conta. A DCU está aberta a qualquer pessoa nos EUA que doe pelo menos US$ 10 para uma das cinco organizações.
O que é especialmente interessante nessas contas é que elas são contas de poupança regulares, então seu dinheiro não fica trancado como em um CD – mas o alto APY é limitado a um saldo máximo, então seus ganhos são limitados.
Os títulos do Tesouro são outro investimento que você pode querer considerar. Embora não estejam pagando 6,00% no momento, os títulos do Tesouro de curto prazo estão pagando acima de 5,00%.
Se você estiver disposto a correr mais riscos, o mercado de ações historicamente tem retornado mais de 6% em retornos anuais no longo prazo. No entanto, existe um risco em investir e não é comparável a CDs ou contas de poupança.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como as taxas de CD de 6% são tão altas, é improvável que você encontre vencimentos superiores a 12 meses ou mais.
Os requisitos de elegibilidade para CDs com APY de 6% não são diferentes de outros CDs, exceto que as cooperativas de crédito que atualmente oferecem essas taxas têm requisitos de elegibilidade rígidos com base em onde você mora ou trabalha. Além disso, aplicam-se os requisitos habituais de elegibilidade. Por exemplo, normalmente você deve ter pelo menos 18 anos para abrir qualquer tipo de conta bancária em seu próprio nome e também pode enfrentar regras de elegibilidade que regem seu status de residência nos EUA.
Os juros que você ganha em um CD ou certificado de ações são tributáveis como renda regular, a menos que você tenha aberto uma conta com vantagens fiscais, como um CD IRA.
Quase sempre você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada por sacar dinheiro antes do vencimento do CD, a menos que tenha investido em um CD sem penalidade. A lei federal estabelece uma penalidade mínima para retiradas antecipadas de CDs, mas não há penalidade máxima. Se você sacar dinheiro nos primeiros seis dias após o depósito, a multa será de pelo menos sete dias de juros simples. Revise o contrato da sua conta para conhecer as políticas específicas do seu banco e da sua conta.
Reportagem adicional de Ashley Barnett
